Dépôts fixes : pourquoi utiliser les intérêts pour les dépenses quotidiennes est une grosse erreur

Ce Le taux d’intérêt du dépôt à terme fixe de 30 jours est resté à un niveau nominal record depuis l’entrée en fonction du gouvernement Alberto Fernández. A tel point que le stock d’emplois temporaires en pesos croît à plein régime ces derniers mois, dépassant largement l’accroissement naturel qui se produit sous l’effet des revenus générés.

De plus en plus d’entreprises, mais aussi de particuliers s’y tournent 75% d’intérêt taux d’intérêt nominal annuel réglementé par la banque centrale pour atténuer l’impact négatif de l’inflation sur le pouvoir d’achat de ses pesos, et en l’absence d’alternatives plus viables.

mais les grands résultats nominaux ils les jettent Délais fixes Les dépôts traditionnels à 30 jours, qui ont un rendement effectif de 107,05 % par an, peuvent conduire à des erreurs, car il n’est pas rare que les épargnants utilisent les revenus pour des paiements en cours tels que le loyer et les achats compte tenu du besoin de revenus supplémentaires, ce qui est courant.

Les spécialistes de finances personnelles Ils soulignent que l’attrait que les échéances fixes ont récemment acquis pour de nombreux investisseurs de détail encourage ce qu’ils appellent des stratégies « courtes ».

Le risque est que le capital soit dévalué, mesuré en devise forte ou en valeurs réelles (Cognetta)

« Le risque est que le capitale mesurés en devises fortes ou en termes réels, c’est-à-dire mesurés par rapport aux hausses de prix. Parce que le taux d’intérêt nominal de 75% par an bat une garantie, le dollar officiel, le dollar parallèle, mais c’est comme ça au début. Les tendances changent », a-t-il déclaré Infobae Mauro Cognettaassocié directeur de Global Focus.

Selon les analystes, malgré le taux d’intérêt nominal élevé, un rendement de 75% rivalise à peine avec des attentes d’inflation d’environ 100%. En fait, un terme fixe ne peut dépasser les fluctuations de l’indice des prix à la consommation que si les intérêts perçus de mois en mois sont régulièrement réinvestis.

« En investissant l’argent aujourd’hui pour une durée déterminée, je n’obtiens pas la valeur de mes actifs car le rendement est inférieur à l’augmentation moyenne des prix des produits sur le marché. L’Argentine continue d’avoir un taux d’intérêt réel négatif », a-t-il déclaré. Infobae Salvador Di Stefanoanalyste financier.

“La seule façon d’économiser quelque chose est de réinvestir à la fois le capital et les intérêts jusqu’à ce que cette épargne soit nécessaire. Aussi avec les UVA à durée déterminée », a ajouté Di Stéfano.

“Je vais vous expliquer avec un exemple. Si vous aviez 3 millions de dollars aujourd’hui, vous utiliseriez cet argent pour acheter une voiture d’entrée de gamme aujourd’hui. Si vous les engagez pour une durée déterminée, ces 3 millions de dollars vous rapportent environ 6 % par mois, soit environ 180 000 $ par mois. Supposons que vous dépensiez cela pour vivre. Dans un an, vous aurez encore 3 millions de dollars, maintenant la voiture d’entrée de gamme vaudra très probablement 6 millions de dollars d’ici là. Et qu’en ce moment, ces mêmes 180 000 $ d’intérêts que vous continuez à percevoir vous servent pour très peu d’argent lorsqu’il s’agit de consommer tout au long du mois », a ajouté le conseiller financier.

Le problème est de l’utiliser comme stratégie stable, ce médium leur a expliqué Youtubeou financièrement Giselle Tailtail.

Trois millions de paiements à durée déterminée paient 180 000 $ par mois. Si vous utilisez cet intérêt pour vivre, vous aurez la moitié du capital d’ici un an (Di Stéfano)

«Lorsque vous consommez les intérêts ou que vous les déduisez pour quoi que ce soit, vous déduisez en fait le principal. Parce que le taux d’intérêt correspond, espérons-le, à l’inflation. Donc, si vous pensez par erreur : “Eh bien, je vais déduire les intérêts et garder le principal”, la vérité est que le principal perd à cause de l’inflation et qu’il vous reste en fait la moitié de la valeur d’origine par la suite. Les prix augmentent de 100 % par an . » a-t-il expliqué.

Les analystes précisent donc que « l’utilisation de l’épargne pour une occasion spéciale ou une urgence où les dépenses d’un mois n’ont pas été couvertes a du sens. Mais pas plus que ça.”

“Mais c’est la même chose, vous devez savoir que j’utilise mes économies, pas de profit”, a conclu Colasurdo.

Le terme fixe a gagné en popularité depuis que la banque centrale a relevé pour la dernière fois ses taux d’intérêt de référence. Comme l’explique Cognetta, c’est une alternative qui, en l’absence de bons rendements, semble attractive pour d’autres actifs. Une situation particulière qui, alerte, signifie un risque que l’épargnant ne perçoit pas toujours.

“Ce qui nous arrive maintenant, c’est que la durée déterminée paie plus que d’autres alternatives, nous avons des clients dont le mandat est de s’assurer contre eux dollar officiel parce qu’ils n’ont pas besoin de leur capital aujourd’hui mais doivent effectuer un paiement dans quelques mois, et ils veulent au moins le même montant d’achats officiels en dollars parce que c’est leur monnaie de référence. Il est très difficile d’atteindre cet objectif car les Vers le dollar -fonds ou actions- a chuté, les futurs dollars ont chuté, il n’y a donc aucun outil pour battre le dollar ; et la limitation dans ce court laps de temps l’a gagné. Ce Commercefaire une supposition parce qu’il bat le rythme de dollaril y a toujours un risque que le taux de change officiel ou flottant n’augmente qu’à pas de géant », a déclaré Mauro Cognetta.

Selon les calculs de Portefeuille de placement personnel (PPI), les dépôts à terme auprès des banques progressent de 10,3% sur le mois à fin octobre. C’est au-dessus de ce qui augmenterait si tous les dépôts à terme étaient renouvelés mensuellement par table, y compris le principal et les intérêts.

Face au manque d’alternatives et à la multitude d’obstacles au passage au dollar, le modeste dépôt bancaire concentre de plus en plus les épargnants.

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